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《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》解读

时间 : 2016-04-24 15:21:09

2016年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（以下简称《规划》）。作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，从普惠金融服务机构、产品创新、基础设施、法律法规和教育宣传等方面提出了系列政策措施和保障手段，对推进普惠金融实施、加强领导协调、试点示范工程等方面做出了相关安排。

《规划》强调，发展普惠金融应坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合的指导思想，按照"健全机制、持续发展，机会平等、惠及民生，市场主导、政府引导，防范风险、推进创新"等原则，有效提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，明显增强人民群众对金融服务的获得感，到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展居于国际中上游水平。

《规划》提出，要健全多层次的金融服务供给体系，充分发挥传统金融机构和新型业态的作用，积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术，创新金融产品，降低交易成本。要完善普惠金融服务保障体系，完善普惠金融基础设施建设，健全普惠金融信用信息体系，推进农村支付环境建设。要把防风险放在十分重要的位置，坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。要发挥政策的引导和激励作用，促进金融资源向普惠金融倾斜。要加强普惠金融教育与宣传，培育公众的金融风险意识，提高金融消费者维权的意识和能力。

《规划》要求，要加强组织保障和推进实施工作。由银监会、人民银行牵头建立推进普惠金融发展工作协调机制。地方各级人民政府加强组织领导，做好贯彻落实。按照全面推进、突出重点、分步开展、防范风险的工作思路，对拿不准的难点问题，要在小范围先行试点，成熟后再推广。要加强国际交流，提升我国普惠金融国际化水平。要实施金融知识扫盲、移动金融、扶贫信贷等专项工程，促进实现规划目标。要健全监测评估体系，及时发现问题并提出改进措施。

国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，首次树立了普惠金融的国家战略。规划如何落实，未来该怎样做微小、确切而有幸福感的金融，使每个人、每个小企业都可以在金融的帮助下实现自己的梦想？15日，银监会有关负责人回答了记者提问。

问：为促进普惠金融发展，监管、财政、税收等政策上将会有哪些支持？

答：一是完善货币信贷政策。积极运用差别化存款准备金等货币政策工具，进一步增强支农、支小再贷款、再贴现支持力度，引导金融机构扩大涉农、小微企业信贷投放。

二是健全金融监管差异化激励机制。推进小微企业专营机构和网点建设。有序开展小微和"三农"专项金融债的申报和发行工作。推进落实有关提升小微和"三农"贷款不良容忍度的监管要求，完善尽职免责相关制度。扶持小额人身保险，支持保险公司开拓县域市场，对中西部设立省级分公司和各类分支机构适度放宽条件、优先审批。

三是发挥财税政策作用。立足公共财政职能，完善、用好普惠金融发展专项资金。落实小微企业和"三农"贷款的相关税收扶持政策。

四是强化地方配套支持。鼓励地方财政通过贴息、补贴、奖励等政策措施，激励和引导各类机构加大对小微"三农"和民生尤其是精准扶贫等领域的支持力度。

问：构建有效的普惠金融供给体系是发展普惠金融的难点，未来五年将如何打造多层次的供给体系，各类机构将起到什么样的作用？

答：一是要发挥各类传统银行的主体作用。鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。引导邮储银行稳步发展小额涉农贷款业务，逐步扩大涉农业务范围。推动省联社加快职能转换，加快设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区和小微企业聚集地区。

二是发挥各类新型机构的补充作用。拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统。鼓励金融租赁公司和融资租赁公司依托适宜的租赁物，满足小微和涉农企业设备投入和技术改造的融资需求。积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。大力发展一批政府出资为主的融资担保机构或基金，推进建立重点支持小微企业和"三农"的省级再担保机构，研究论证设立国家融资担保基金。

促进互联网金融组织规范健康发展，加快制定行业准入标准和从业行为规范，建立信息披露制度，提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。

三是要鼓励各类金融机构和组织，特别是传统银行机构在风险可控的前提下，积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度。鼓励互联网企业依法合规提供创新金融产品和服务。

问：银监会在金融服务小微"三农"和扶贫等方面下一步有哪些具体工作措施？

答：一是将会同有关部门加快建立普惠金融统计和分析监测体系，探索普惠金融考核评估体系，促进小微企业、三农、贫困人口、特殊群体等薄弱领域的金融服务有效改善。

二是继续协调完善小微企业各项扶持政策，细化和改进差异化的监管政策框架，引导银行业金融机构单列信贷计划、拓宽服务渠道、优化网点布局、丰富服务手段，促使金融资源优先和集中投向最需要融资支持的小微企业。

三是加快开展偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作，探索发展新型农村合作金融，丰富农村金融服务主体，强化农村金融差异化监管，加大对涉农重点领域的金融支持。

问：针对普惠金融部分重点领域和难点任务，规划将来会重点推进哪些专项工程？

答：一是推动金融知识扫盲工程。以学生、潜在使用金融服务的低中收入人群和老年人为目标人群，开展金融知识普及教育。

二是推动移动金融工程。推广基于安全芯片的手机银行、手机信贷等移动金融应用及网上银行，提升移动金融交易量，推动移动金融在电子商务、公共服务等领域的广泛应用，解决物理网点铺设困难地区的金融服务覆盖问题。

三是推动扶贫信贷工程。针对贫困人口创新发展扶贫小额信贷，针对残疾人创新发展康复扶贫信贷，提供免抵押、免担保、财政贴息的信用贷款。

此外还将推进就业创业金融服务和助学贷款等工程。

"高大上"是不少百姓对金融机构的基本印象。但作为资金融通的手段，金融本应全方位地为全社会各个阶层提供服务。国务院日前印发《推进普惠金融发展规划（2016－2020年）》，首次从国家层面确立普惠金融的实施战略。专家表示，这将推动金融向"小而美"发展，让金融更多"惠"入平常百姓家。

所谓普惠金融，即指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

"规划充分体现了使最广大人民群众公平分享金融改革发展成果的宗旨和目标。"恒丰银行研究院执行院长董希淼说，"在互联网技术创新推动下，我国普惠金融顺应形势、发展迅速，但在覆盖范围、可获得性、安全性和便捷性等方面还有很大提升空间。特别是面对经济发展新常态下大众创业、万众创新的浪潮，发展普惠金融的意义更加凸显。"

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说："提高普惠金融水平，应当注重'双轮驱动'，发挥传统金融机构和互联网等新型金融机构的合力。互联网金融机构天生带有'草根'特性，生来就是为'草根'阶层服务的。而传统金融机构在各种竞争压力下，也在积极推动网点和服务下沉。"

对此，《规划》提出，鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构；要基本实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖；鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务；支持有关银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等各类机具等。

"《规划》提出到2020年，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。这个目标对金融服务的覆盖率、机具布放的数量、单个人均或者区域金融服务的次数都有一定的要求，这就意味着重点应放在中低收入人群和中西部地区等金融服务比较弱的地方。"郭田勇说。

董希淼表示，发展普惠金融对于金融业既是挑战也是机遇。传统商业银行发展普惠金融，不仅是业务拓展，更是推进金融创新、适应经济新常态的重要举措。规划要落到实处，就需要金融机构通过具体的方式和手段提高金融服务的能力和水平。

郭田勇表示："关键是不能硬逼着各类机构去做，只有实现商业可持续性，它们才能真正真心做普惠金融。"近年来，各类机构尤其是传统商业银行已经发现普惠金融领域大有可为，通过利用大数据等手段，找准客户定位，业务可以做得很好，也是有利可图的。

在董希淼看来，开放市场、引进竞争，发挥包括传统金融机构、民间金融机构、互联网金融机构等多种金融业态的集合优势，提高消费者服务的覆盖率和可获得性，也是《规划》的一大亮点。

"对普惠金融，我们也要避免走入三个误区：一是普惠金融不等于全民金融，要健全多元化广覆盖的机构体系，但不是号召各界都去做金融；二是普惠金融不等于互联网金融；三是普惠金融不等于慈善金融，要有商业可持续性。"董希淼说。

关键词 : 普惠金融金融服务金融机构互联网金融移动金融信贷 2016-2020年

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